Quy trình cấp tín dụng là gì?
Quy trình cấp tín dụng (Credit Granting Process) là chuỗi các bước mà ngân hàng thực hiện từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng đến khi thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi, thanh lý hợp đồng tín dụng.
Thuật ngữ tiếng Anh: Credit Granting Process / Lending Process
Lĩnh vực: Tín dụng
6 bước quy trình cho vay
Bước 1: Lập hồ sơ cấp tín dụng
- Tiếp nhận nhu cầu vay vốn từ khách hàng
- Hướng dẫn chuẩn bị hồ sơ pháp lý, tài chính, phương án KD
- Kiểm tra sơ bộ điều kiện vay (CIC, ngành nghề, TSBĐ)
- Thu thập và lập hồ sơ đầy đủ theo checklist
Bước 2: Phân tích tín dụng (Thẩm định)
- Thẩm định pháp lý: GCNĐKDN, năng lực pháp luật
- Thẩm định tài chính: BCTC, dòng tiền, DSCR, D/E
- Thẩm định phương án/dự án: tính khả thi, NPV, IRR
- Thẩm định TSBĐ: định giá, quyền sở hữu, thanh khoản
- Thẩm định thực địa: kiểm tra cơ sở KD, hàng tồn kho
- Áp dụng nguyên tắc 5C: Character, Capacity, Capital, Collateral, Conditions
Bước 3: Quyết định tín dụng (Phê duyệt)
- Lập tờ trình thẩm định
- Trình cấp có thẩm quyền phê duyệt (theo ma trận phân quyền)
- Hội đồng tín dụng họp xét duyệt (khoản vay lớn)
- Ra quyết định: phê duyệt / từ chối / yêu cầu bổ sung
Bước 4: Giải ngân
- Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm
- Công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm
- Kiểm tra điều kiện giải ngân (mục đích, chứng từ)
- Chuyển tiền vào TK khách hàng hoặc bên thụ hưởng
Bước 5: Giám sát tín dụng
- Theo dõi sử dụng vốn đúng mục đích
- Giám sát dòng tiền, tình hình kinh doanh
- Kiểm tra TSBĐ định kỳ
- Cảnh báo sớm rủi ro (nợ quá hạn, suy giảm tài chính)
- Đánh giá lại xếp hạng tín dụng định kỳ
Bước 6: Thanh lý và thu hồi nợ
- Thu nợ gốc, lãi đúng hạn theo lịch trả nợ
- Xử lý nợ quá hạn, cơ cấu lại nợ (nếu cần)
- Giải chấp TSBĐ khi trả hết nợ
- Thanh lý hợp đồng tín dụng
- Lưu trữ hồ sơ
Thời gian xử lý
| Bước | Thời gian |
|---|---|
| Tiếp nhận hồ sơ | 1-2 ngày |
| Thẩm định | 3-7 ngày |
| Phê duyệt | 1-3 ngày |
| Ký HĐ + Công chứng | 1-2 ngày |
| Đăng ký GDBĐ | 3-5 ngày |
| Giải ngân | 1-2 ngày |
| Tổng | 10-21 ngày |
Câu hỏi thường gặp
SME có thể rút ngắn quy trình thế nào?
Chuẩn bị hồ sơ đầy đủ ngay từ đầu, duy trì quan hệ tốt với ngân hàng (đã có CIF), và chọn ngân hàng có quy trình số hoá (phê duyệt online).
Quy trình cho vay tín chấp có ngắn hơn không?
Có. Bỏ qua bước đăng ký GDBĐ và công chứng → rút ngắn 5-7 ngày. Tổng thời gian tín chấp: 5-10 ngày.
Vay vốn kinh doanh
Hiểu rõ thuật ngữ tài chính giúp doanh nghiệp chuẩn bị hồ sơ vay vốn tốt hơn và tăng khả năng được phê duyệt khoản vay. Đăng ký so sánh lãi suất từ nhiều ngân hàng qua BizLoan.