Vay hạn mức là gì?

Vay hạn mức (tiếng Anh: Credit Line hoặc Revolving Credit Facility) là sản phẩm tín dụng phổ biến nhất dành cho vốn lưu động doanh nghiệp. Ngân hàng phê duyệt một hạn mức tín dụng tối đa (ví dụ: 5 tỷ VND) trong một khoảng thời gian xác định (thường 12 tháng), và doanh nghiệp được tự do rút vốn, trả nợ, rút lại nhiều lần mà không cần phê duyệt thêm.

Thuật ngữ tiếng Anh: Credit Line / Revolving Credit Facility / Line of Credit Lĩnh vực: Tín dụng doanh nghiệp

Cơ chế hoạt động chi tiết

Vay hạn mức hoạt động theo nguyên tắc quay vòng (revolving):

• Ngân hàng cấp hạn mức 5 tỷ, thời hạn 12 tháng
• Tháng 1: Doanh nghiệp rút 3 tỷ → Dư nợ: 3 tỷ, Hạn mức còn: 2 tỷ
• Tháng 2: Trả gốc 1 tỷ → Dư nợ: 2 tỷ, Hạn mức còn: 3 tỷ
• Tháng 3: Rút thêm 2 tỷ → Dư nợ: 4 tỷ, Hạn mức còn: 1 tỷ
• Lãi chỉ tính trên dư nợ thực tế từng thời điểm

Cuối 12 tháng: Ngân hàng đánh giá lại, có thể gia hạn thêm 12 tháng.

So sánh vay hạn mức với các sản phẩm tín dụng khác

Chi phí vay hạn mức cần biết

• Lãi suất: Thường dao động 7–12%/năm (tuỳ ngân hàng, tuỳ tài sản đảm bảo)
• Phí cam kết (Commitment Fee): 0.1–0.5%/năm trên phần hạn mức chưa sử dụng — không phải tất cả ngân hàng đều áp dụng
• Phí quản lý hạn mức: 0–500.000 VND/tháng
• Phí gia hạn: Thường 0.2–0.5% giá trị hạn mức khi gia hạn cuối kỳ

Điều kiện ngân hàng phê duyệt vay hạn mức

Hồ sơ cơ bản cần chuẩn bị:

1. Giấy phép đăng ký kinh doanh (tối thiểu 12–24 tháng hoạt động)
2. Báo cáo tài chính 2 năm gần nhất hoặc sao kê ngân hàng 6–12 tháng
3. Hợp đồng mua bán, đơn đặt hàng (chứng minh nhu cầu vốn)
4. Hồ sơ tài sản đảm bảo (nếu có)
5. Phương án sử dụng vốn và nguồn trả nợ

Tiêu chí tín dụng thường gặp:

• Không có nợ xấu (nợ nhóm 3–5) tại CIC
• Doanh thu tối thiểu tuỳ ngân hàng (thường 1 tỷ–5 tỷ/năm với hạn mức lớn)
• Tỷ lệ dư nợ/doanh thu hợp lý (thường không vượt 40–60% doanh thu)

Các trường hợp ngân hàng có thể thu hồi hạn mức

Doanh nghiệp cần biết ngân hàng có quyền thu hồi hoặc điều chỉnh hạn mức trong các tình huống:

• Doanh nghiệp phát sinh nợ xấu tại tổ chức tín dụng khác
• Doanh thu sụt giảm đáng kể so với thời điểm phê duyệt
• Vi phạm các điều kiện tín dụng trong hợp đồng
• Cuối chu kỳ 12 tháng mà không đáp ứng điều kiện gia hạn

Ứng dụng trong thực tế

• Vốn lưu động biến động: Mua hàng tháng cao điểm, thu hồi và trả nợ tháng bình thường
• Dự phòng thanh khoản: Duy trì như "tín dụng dự phòng" — không dùng không mất phí (trừ commitment fee)
• Quay vòng thương mại nhanh: Mua hàng → bán → thu tiền → trả nợ → mua lại trong 30–60 ngày
• Tài trợ chuỗi cung ứng: Thanh toán nhà cung cấp để nhận chiết khấu sớm
• Đối phó biến động mùa vụ: Ngành nông sản, bán lẻ, du lịch — nhu cầu vốn thay đổi theo mùa
• Quản lý dòng tiền B2B: Rút hạn mức để trả nhà cung cấp, chờ thu hồi công nợ từ khách hàng doanh nghiệp

Vay vốn kinh doanh

BizLoan kết nối doanh nghiệp SME với nhiều lender — giúp so sánh hạn mức, lãi suất và điều kiện vay từ nhiều ngân hàng cùng lúc. Lãi suất và hạn mức do lender quyết định. Đăng ký so sánh miễn phí qua BizLoan.