Anh Thanh, chủ một xưởng may gia công tại Bình Dương với gần 200 công nhân, từng có một đêm không ngủ được vì nhìn vào tài khoản ngân hàng chỉ còn vỏn vẹn 80 triệu đồng — trong khi tiền lương phải trả cuối tháng là hơn 1,2 tỷ, tiền vải và phụ liệu đang nợ nhà cung cấp thêm 800 triệu nữa. Điều nghịch lý là xưởng của anh không hề thua lỗ, thậm chí đơn hàng đang nhiều hơn bao giờ hết, nhưng toàn bộ tiền hàng nằm trong những hoá đơn mà đối tác mua sỉ cam kết thanh toán sau 60 đến 90 ngày. Anh Thanh không thiếu doanh thu, anh thiếu dòng tiền — và đây là câu chuyện mà hàng chục ngàn doanh nghiệp sản xuất, bán buôn và xuất khẩu tại Việt Nam đang âm thầm chịu đựng mỗi ngày mà hiếm khi dám nói ra.
Nếu bạn đang điều hành một doanh nghiệp bán hàng cho đối tác lớn và phải chờ đợi hàng tháng trời mới nhận được tiền thanh toán, thì bài viết này được viết dành cho bạn. Có một hình thức tài trợ vốn mà nhiều ngân hàng đã triển khai từ lâu, nhưng đa phần doanh nghiệp vừa và nhỏ lại chưa từng nghe đến hoặc không biết cách tiếp cận, đó chính là vay theo hoá đơn — hay còn gọi là tài trợ khoản phải thu, chiết khấu hoá đơn đầu ra. Giải pháp này cho phép bạn nhận tiền ngay lập tức dựa trên những hoá đơn hàng hoá đã giao mà chưa đến hạn thu tiền, với hạn mức có thể lên đến 10 tỷ đồng.
Vay theo hoá đơn là gì?
Để hiểu vay theo hoá đơn một cách đơn giản nhất, bạn hãy tưởng tượng thế này: bạn vừa giao một lô hàng trị giá 500 triệu đồng cho một chuỗi siêu thị lớn, họ đã ký nhận hàng và xuất hoá đơn, nhưng theo hợp đồng thì 60 ngày nữa họ mới chuyển tiền cho bạn. Trong 60 ngày chờ đợi ấy, bạn vẫn phải trả lương nhân viên, mua nguyên vật liệu cho đơn hàng tiếp theo, thanh toán tiền thuê mặt bằng và hàng loạt chi phí vận hành khác. Hình thức vay vốn theo hoá đơn đầu ra cho phép bạn mang chính tờ hoá đơn đó đến ngân hàng, và ngân hàng sẽ ứng trước cho bạn một phần lớn giá trị hoá đơn — thông thường từ 70% đến 90% — để bạn có tiền xoay sở ngay lập tức, thay vì ngồi đợi khách hàng thanh toán.
Bản chất của hình thức này là ngân hàng đang nhìn vào khả năng thanh toán của người mua hàng — tức đối tác của bạn — chứ không chỉ nhìn vào tài sản hay lịch sử tín dụng của bạn. Đây là lý do mà tài trợ khoản phải thu đặc biệt phù hợp với những doanh nghiệp có đối tác mua hàng là các công ty lớn, chuỗi bán lẻ uy tín, hoặc doanh nghiệp xuất khẩu có hợp đồng rõ ràng với đối tác nước ngoài. Khi đơn hàng đến hạn, khách hàng của bạn thanh toán tiền về tài khoản ngân hàng, ngân hàng thu hồi khoản đã ứng trước và trả lại phần chênh lệch cho bạn — quy trình diễn ra gọn gàng, minh bạch và gần như tự động.
Ai phù hợp nhất với hình thức vay này?
Nếu bạn đang tự hỏi liệu doanh nghiệp mình có phù hợp với hình thức chiết khấu hoá đơn hay không, thì câu trả lời nằm ở một câu hỏi rất đơn giản: doanh nghiệp bạn có thường xuyên bán hàng trước rồi thu tiền sau không? Những ngành nghề phù hợp nhất với giải pháp này bao gồm sản xuất gia công — từ may mặc, giày dép, đồ gỗ cho đến linh kiện điện tử — nơi mà chu kỳ sản xuất và giao hàng kéo dài nhưng đối tác thanh toán theo đợt 30, 60 thậm chí 90 ngày. Các doanh nghiệp phân phối bán buôn cung cấp hàng cho đại lý, chuỗi cửa hàng hay siêu thị cũng nằm trong nhóm được hưởng lợi lớn nhất, bởi họ luôn có một lượng hoá đơn đầu ra khổng lồ đang chờ thu hồi.
Đặc biệt, vay vốn doanh nghiệp sản xuất theo hình thức này rất phổ biến trong lĩnh vực xuất khẩu, nơi mà thời gian từ lúc xuất hàng đến lúc nhận được thanh toán từ đối tác nước ngoài có thể kéo dài hai đến ba tháng do quy trình L/C, chứng từ hải quan và chuyển tiền quốc tế. Thay vì để dòng tiền bị "đóng băng" trong suốt quãng thời gian chờ đợi đó, doanh nghiệp hoàn toàn có thể sử dụng chính những bộ chứng từ xuất khẩu và hoá đơn thương mại để tiếp cận nguồn vốn, giữ cho guồng máy sản xuất không bao giờ phải dừng lại vì thiếu tiền mặt.
So sánh vay theo hoá đơn với vay tín chấp và thế chấp
Nhiều chủ doanh nghiệp khi cần vốn thường chỉ nghĩ đến hai lựa chọn truyền thống: hoặc là vay thế chấp bằng bất động sản, hoặc là vay tín chấp dựa trên doanh thu và lịch sử kinh doanh. Cả hai hình thức này đều có giá trị riêng, nhưng chúng cũng có những hạn chế mà ít ai muốn thừa nhận. Vay thế chấp đòi hỏi bạn phải có tài sản — mà không phải doanh nghiệp nào cũng có sổ đỏ hay bất động sản đứng tên công ty — và quy trình định giá, thẩm định tài sản thường kéo dài hàng tuần, thậm chí cả tháng. Vay tín chấp thì nhanh hơn nhưng hạn mức thường thấp, lãi suất cao hơn, và ngân hàng đánh giá rủi ro chủ yếu dựa trên báo cáo tài chính của chính doanh nghiệp bạn.
Trong khi đó, vay theo hoá đơn có một lợi thế mà hai hình thức kia không có: tài sản đảm bảo chính là dòng tiền tương lai đã được xác nhận thông qua hoá đơn và hợp đồng mua bán. Điều này có nghĩa là ngay cả khi doanh nghiệp bạn không sở hữu bất động sản, chỉ cần bạn có những đối tác mua hàng uy tín và hoá đơn đầu ra rõ ràng, bạn vẫn có thể tiếp cận nguồn vốn lên đến 10 tỷ đồng. Hơn nữa, hạn mức vay có thể tăng theo doanh thu — bạn bán được càng nhiều, hoá đơn càng lớn thì khả năng tiếp cận vốn càng cao — tạo nên một vòng tròn tích cực giúp doanh nghiệp mở rộng mà không bị nghẽn bởi vấn đề dòng tiền.
Câu chuyện thật: Từ "chờ tiền" đến chủ động dòng tiền
Quay lại câu chuyện của anh Thanh ở đầu bài, sau nhiều đêm trăn trở và tìm hiểu qua nhiều kênh thông tin, anh được giới thiệu đến hình thức vay vốn theo hoá đơn đầu ra thông qua nền tảng kết nối tài chính BizLoan — một nền tảng miễn phí giúp doanh nghiệp tìm được sản phẩm vay phù hợp nhất từ các ngân hàng đối tác. Anh Thanh mang theo bộ hoá đơn bán hàng cho ba đối tác lớn — tổng giá trị gần 3 tỷ đồng, đều có thời hạn thanh toán 60 ngày — và chỉ trong vòng một tuần, anh đã được giải ngân hơn 2 tỷ đồng. Số tiền đó không chỉ giúp anh trả lương đúng hạn, thanh toán nhà cung cấp đúng cam kết, mà còn dư để nhận thêm một đơn hàng xuất khẩu mà trước đó anh định từ chối vì không đủ vốn sản xuất.
Điều khiến anh Thanh bất ngờ nhất là quy trình đơn giản hơn nhiều so với những gì anh tưởng tượng. Anh không cần thế chấp nhà cửa, không cần chuẩn bị hàng chục loại giấy tờ phức tạp — những hoá đơn bán hàng, hợp đồng mua bán và lịch sử giao dịch với đối tác chính là "tài sản" mạnh nhất mà anh đang nắm giữ mà không hề hay biết. Sau ba tháng sử dụng hình thức tài trợ khoản phải thu, anh Thanh chia sẻ rằng lần đầu tiên trong năm năm điều hành xưởng, anh cảm thấy thực sự làm chủ được dòng tiền của mình thay vì để dòng tiền làm chủ cuộc sống của anh. Anh không còn phải nằm đếm ngày chờ đối tác chuyển khoản, không còn phải đi vay nóng bên ngoài với lãi suất cắt cổ để xoay xở tạm thời.
Và câu chuyện của anh Thanh không phải là trường hợp cá biệt. Rất nhiều doanh nghiệp sản xuất, phân phối và xuất khẩu trên khắp Việt Nam đang ngồi trên một "kho báu" mà không biết cách khai thác — đó chính là những hoá đơn đầu ra chưa thu hồi. Trong khi bạn chờ đợi khách hàng thanh toán, đối thủ cạnh tranh của bạn có thể đang dùng chính những hoá đơn tương tự để huy động vốn, mở rộng sản xuất và giành lấy thị phần mà lẽ ra thuộc về bạn.
Nếu bạn đang điều hành một doanh nghiệp có doanh thu ổn định nhưng thường xuyên rơi vào tình trạng "giàu trên giấy, nghèo trong tài khoản" vì khách hàng thanh toán chậm, thì vay theo hoá đơn có thể là giải pháp mà bạn chưa từng cân nhắc nhưng lại phù hợp hơn bất kỳ hình thức vay nào khác. Hãy bắt đầu bằng việc rà soát lại những hoá đơn đầu ra mà doanh nghiệp bạn đang chờ thu hồi, tính tổng giá trị của chúng, và bạn sẽ ngạc nhiên khi nhận ra nguồn vốn tiềm năng mà mình đang bỏ phí. Để tìm hiểu thêm về sản phẩm vay theo hoá đơn và được tư vấn miễn phí, bạn có thể để lại thông tin tại BizLoan.vn — nền tảng sẽ giúp bạn kết nối với ngân hàng đối tác phù hợp nhất mà không mất bất kỳ chi phí nào.
Nguồn: AI tổng hợp và gợi ý tham khảo
