Quá trình điều hành kinh doanh không bao giờ là một đường thẳng trải đầy hoa hồng. Có những giai đoạn, dòng tiền doanh nghiệp bị gãy nhịp do đứt gãy chuỗi cung ứng, tồn kho ùn ứ hoặc đối tác chậm thanh toán công nợ, đẩy doanh nghiệp tiến sát bờ vực nợ xấu. Thay vì trốn tránh và cắt đứt liên lạc với ngân hàng, chủ doanh nghiệp cần trang bị một chiến lược đối diện khôn ngoan để "giải cứu" điểm tín dụng (CIC) và duy trì sinh mệnh của công ty.
1. Hiểu đúng về hậu quả của nợ xấu ngân hàng Khi khoản vay bị chuyển từ Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) sang Nhóm 2 (Nợ chú ý - quá hạn 10 đến 90 ngày) hoặc tệ hơn là Nhóm 3, 4, 5, hệ lụy không chỉ nằm ở việc bị tính lãi phạt chậm trả (thường bằng 150% lãi suất thông thường). Hậu quả khốc liệt nhất là điểm tín dụng CIC của doanh nghiệp sẽ bị "đánh dấu đen" trên toàn hệ thống liên ngân hàng. Điều này đồng nghĩa với việc bạn sẽ không thể vay vốn ở bất kỳ tổ chức tín dụng hợp pháp nào khác trong thời gian từ 1 đến 5 năm tới.
2. Chiến thuật đàm phán cơ cấu lại nợ Sự thật là: Ngân hàng hoàn toàn không muốn thu hồi và phát mãi tài sản thế chấp. Quá trình pháp lý liên quan đến thi hành án rất phức tạp, tốn thời gian và làm tăng nợ xấu nội bộ của họ. Mục tiêu tối thượng của ngân hàng vẫn là thu hồi được đầy đủ Gốc và Lãi. Nắm được tâm lý này, hãy áp dụng ngay các bước sau:
- Chủ động từ sớm: Ngay khi bộ phận kế toán dự báo tháng tới dòng tiền không đủ trả nợ, Giám đốc cần lập tức chủ động liên hệ trực tiếp với chuyên viên quan hệ khách hàng (RM) để thông báo tình hình, thay vì đợi đến ngày trễ hạn để ngân hàng phải gọi điện nhắc nhở.
- Lập kế hoạch phục hồi rõ ràng: Mang đến bàn đàm phán một bản kế hoạch kinh doanh chi tiết giải thích rõ nguyên nhân khách quan dẫn đến sự cố và lộ trình khắc phục.
- Đề xuất xin Giãn nợ hoặc Ân hạn gốc: Dựa trên kế hoạch đó, bạn có thể đàm phán xin ngân hàng kéo dài thời gian trả góp (để giảm bớt số tiền phải đóng mỗi kỳ) hoặc xin ân hạn nợ gốc (chỉ trả tiền lãi trong 3 đến 6 tháng tới để lấy tiền duy trì sản xuất).
3. Quyết đoán "cắt lỗ" tài sản để cứu lấy uy tín Nếu đánh giá dòng tiền tương lai thực sự không đủ sức duy trì hoạt động và khoản nợ đã rơi vào Nhóm 3 (Quá hạn trên 90 ngày), việc "gồng gánh" đi vay nóng bên ngoài lãi suất cao để đập vào ngân hàng chỉ khiến doanh nghiệp lún sâu vào vũng lầy nợ nần. Lúc này, hãy chủ động đàm phán với ngân hàng xin phép được tự rao bán tài sản thế chấp để tất toán nợ. Việc chủ tài sản tự bán luôn được giá cao hơn rất nhiều, thủ tục nhanh gọn hơn so với việc để ngân hàng khởi kiện và bán đấu giá tài sản.
Kết luận: Nợ xấu là rủi ro không một chủ doanh nghiệp nào mong muốn, nhưng cách chúng ta đối diện với khủng hoảng sẽ quyết định doanh nghiệp có cơ hội "tái sinh" hay không. Sự minh bạch, trung thực và tinh thần hợp tác luôn là chìa khóa mở ra sự thông cảm và hỗ trợ tối đa từ phía ngân hàng.
